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2016年4月24日 星期日

負債比的意義


許多人在辦理銀行貸款的時候

常常會遇到一些專有的名詞,包括了像負債比支付比或是近期增貸等問題

雖然說這些名詞現在在網路上進行爬文都能找的到

但是仍有些人對於一些規定的細節並不是很懂

這樣不論你是個人信貸、企業貸款或是車貸等

你就能知道這些名詞真正的含意

而今天,就先和各位介紹負債比 

負債比

就是指你名下無擔保負債餘額(一般常見包含信貸、信用卡、現金卡)除以你「認定薪資」
後所得到的一個數字,而這個數字一旦超過一定的比例,就稱之為負債比過高,容易被視為
是高風險客戶,因此銀行往往會拿這項來作為婉拒的理由

以目前金管會規定,消費型貸款(含信貸、信用卡、現金卡)的餘額,不得超過債務人月收
入的22,所以這也就是我們常聽到的22倍限制了。 

可是,我知道正在閱讀這篇文章的你一定會發出一個疑問

為什麼我的負債並沒有超過22倍,卻會被銀行以負債比過高婉拒

或是為什麼某個人的負債比已經超過22倍了,卻還能夠貸款

其實負債比並非像網路上所言在計算上這麼簡單

首先主要在於你的認定薪資,請聽好,是認定薪資

因為每個人的財力證明文件不同,薪資結構也不同

有的人只有勞保,有的人勞保薪轉都有,有的人只有扣繳憑單

在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等

各家銀行在認定上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣 

我做個比方好了一個年薪在扣繳憑單上是120萬,而薪轉每個月是9萬(所以其他的部分等於
是獎金)

如果以扣繳憑單來看

A銀行可能認定的薪資是月收入10

B銀行可能會認定月收入92

但在C銀行卻會認定為年薪收入為102

不過若以薪轉來認定

A銀行則認定為月收入9

B銀行卻可能認定為99

但在C銀行可能卻只能認定年薪收入為108 

所以看了這樣的例子,你就會懂了,光是第一關的認定薪資這個問題

各家的銀行就能差別這麼大了

不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利,這部份如果妳不知道該怎麼分析的
話,建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析 

第二,一般來說大家所認知的負債比22就是把認定薪資去乘上22

的確做法是如此

但這部份又牽涉到一個就是你的認定薪資其實在銀行最高放款倍數上是有限制(或者說是級
距)的

比方說你的「認定薪水」是X

那在A銀行可能最高放款到X22

但在B銀行可能就只能放到X20

而在C銀行可能的倍數卻只有X18

所以囉,看了上述的兩個主要原因

你就能知道這也就是為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來,而某些人明明已經
「看似」超過了22倍卻還能有機會貸款了 

不過,其實各家銀行的規定也很不同

雖然金管會是規定名下的債務「餘額」不能超過月收入的22

但所謂的餘額部分也並非你想得這麼簡單

有的銀行在信用卡上算的是當期的剩餘金額,可是有的銀行卻是直接用你的信用卡額度下去
計算(因為你雖然現在沒刷,但不代表未來不會刷),甚至還有其他的「眉眉角角」
當然,這篇文章指是很單純的和你說明負債比的部分

銀行在放貸與否絕非單純以負債比來看,還有很多細節要注意

不過如果你不知道自己的狀況是否真的有超過負債比

或者是你不知道自己是否還有機會和銀行進行貸款

那建議你可以尋求專業貸款經理人的協助

又如果你已經發現你本身的負債比偏高,銀行又一直貸不下來

而你仍有資金需求的話,那或許合法的民間代書貸款也是你可以的選擇

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